Vay tín chấp là gì? Điều kiện – thủ tục vay tín chấp có khó không?

02873-036-527
Số 1 đường Song Hành, Phường An Phú
500000-10000000 VND
https://onсredit-vn.com/images/logo-img.svg

23 tháng 7 2020

Hiện nay, ngoài hình thức vay thế chấp vốn rất quen thuộc, người dân Việt Nam cũng tìm đến các dịch vụ cho vay tín chấp để đáp ứng nhu cầu cần tiền gấp của họ. Vậy hình thức vay tín chấp có bản chất là gì? Điều kiện, thủ tục để vay tín chấp có khó hay không? Cùng tham khảo bài viết sau đây của OnCredit để nắm bắt đầy đủ và chi tiết hơn về vay tín chấp.

Mục lục []

Định nghĩa về vay tín chấp

Vay tín chấp là gì?

Vay tín chấp là hình thức vay không có tài sản đảm bảo (tài sản thế chấp), phía cho vay sẽ dựa trên điểm tín dụng của người đi vay để xem xét cho duyệt hồ sơ vay hay không. Thời hạn cho vay thường linh hoạt, dao động từ 12 tháng đến 60 tháng và số tiền vay tín chấp thường dao động từ 10 triệu cho đến 500 triệu đồng.

Người đi vay tín chấp thường sử dụng khoản vay cho các mục đích cá nhân như: sửa chữa – trang trí nhà cửa, mua các sản phẩm điện tử - điện máy, chi phí đám cưới – tiệc, du lịch,… Việc vay tín chấp thường có thủ tục hồ sơ đơn giản hơn việc vay thế chấp, nhưng thời gian vay ngắn hơn và mức lãi suất cao hơn.

Khách hàng vay theo hình thức này có thể lựa chọn vay theo lương, vay theo bảo hiểm nhân thọ hoặc vay theo hóa đơn tiền điện của mình. Một số ngân hàng/tổ chức tài chính còn cho vay theo giấy phép kinh doanh hoặc theo hợp đồng tín dụng trả góp. Người đi vay sẽ nhận được tiền mặt hoặc nhận tiền qua tài khoản ngân hàng tùy theo yêu cầu.

Vay tín chấp được nhiều người tin chọn vì không thẩm định tài sản đảm bảo

Điểm tín dụng cá nhân là gì?

Điểm tín dụng là điểm số mà các tổ chức tài chính dùng để đánh giá sự uy tín của khách hàng khi sử dụng các hình thức cho vay của tổ chức đó. Điểm tín dụng được quản lý bởi Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng CIC, trực thuộc Ngân hàng Nhà Nước.

Điểm số của bạn càng cao thì độ tín nhiệm của bạn càng được đánh giá tốt. Điểm tín dụng được tính dựa trên:

35% lịch sử thanh toán
30% số nợ
15% lịch sử
10% tín dụng mới
10% loại tín dụng được sử dụng

Nếu bạn có điểm tín dụng cao thì phía ngân hàng/tổ chức tài chính sẽ duyệt vay nhanh chóng hơn, lãi suất vay sẽ thấp hơn và hạn mức vay cao hơn.

Một số hình thức cho vay tín chấp phổ biến

Vay tín dụng theo bảng lương: Là gói vay phù hợp với khách hàng có mức lương cố định hàng tháng. Để có thể vay tín chấp cá nhân theo lương, chúng ta cần có:

Bảng sao kê lương nếu bạn nhận lương qua tài khoản ngân hàng HOẶC bảng kê khai lương nếu như nhận lương bằng tiền mặt. Ngoài ra, số tiền này phải nhận đều đặn từ 3 tháng trở lên mới đủ điều kiện theo quy định của ngân hàng, tổ chức tín dụng.

Hợp đồng lao động với thời hạn tối thiểu 12 tháng hoặc các giấy tờ chứng minh công việc.

Vay tín dụng theo hợp đồng trả góp:

Với những ai đã từng vay vốn hoặc mua hàng trả góp tại các công ty tài chính hoặc ngân hàng nhưng chưa thanh toán đủ nợ thì có thể vay qua hợp đồng trả góp đó. Chúng ta cần có hợp đồng vay trả góp hoặc mua trả góp tại tổ chức tín dụng đang nợ.

Vay tín chấp theo hóa đơn, hợp đồng bảo hiểm:

Một số ngân hàng/tổ chức tài chính cũng hỗ trợ khách hàng vay tiền thông qua hóa đơn tiền điện hàng tháng hoặc qua hợp đồng bảo hiểm còn hiệu lực.

Hạn mức được vay sẽ phụ thuộc khá lớn vào giá trị hóa đơn và giá trị hợp đồng bảo hiểm. Với hóa đơn điện khách hàng có thể vay tới hạn mức 50 triệu đồng, còn với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khách hàng có thể vay đến 70 triệu đồng. Thời hạn vay cũng được quy định từ 6 tháng đến 36 tháng tùy thuộc vào các điều kiện khách hàng có thể đáp ứng cũng như chính sách hỗ trợ từ ngân hàng và tổ chức tài chính.

Hiện nay còn có thể vay tín chấp trực tuyến qua website hoặc app

Ưu điểm - nhược điểm của vay tín chấp

Như vậy, người đi vay tín chấp không phải trải qua quá trình thẩm định giá trị của tài sản đảm bảo. Tuy nhiên, kết quả được vay hay không sẽ phụ thuộc vào điểm tín dụng cá nhân của họ. Vậy vay tín chấp có những ưu điểm gì mà nhiều người vẫn chọn vay theo hình thức này?

Ưu điểm

Thủ tục nhanh gọn, không cần tài sản thế chấp.
Người đi vay không cần trình bày mục đích vay vốn của mình
Thủ tục vay rất đơn giản, thời gian giải ngân nhanh chóng chỉ trong vòng 24 giờ.
Nhiều ngân hàng, tổ chức tài chính cho phép khách hàng đăng ký vay tín chấp ngay trên website/ứng dụng của họ và không cần đến trực tiếp ngân hàng để nộp hồ sơ vay.
Số tiền được vay khá cao, thích hợp cho nhu cầu vay tiêu dùng.
Lãi suất vay được siết chặt quản lý và an toàn hơn những tổ chức tín dụng đen.

Nhược điểm

Lãi suất cao hơn so với hình thức vay thế chấp vì ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính sẽ gặp rủi ro cao hơn khi cho vay tín chấp. Điều này dẫn đến việc các ngân hàng sẽ yêu cầu mức lãi suất cao để cân bằng rủi ro.
Phía cho vay thường yêu cầu chứng minh thu nhập hàng tháng (thông qua bản sao kê tài khoản nhận lương có dấu xác thực của ngân hàng hoặc bảng lương có dấu xác thực của công ty nếu bạn nhận lương bằng tiền mặt).

Vay tín chấp có gì khác biệt so với vay thế chấp?

Vay thế chấp là hình thức cho vay cần có tài sản đảm bảo cho khoản vay. Những tài sản được đem ra thế chấp sẽ có giá trị tương ứng với hạn mức vay, ví dụ như giấy chứng nhận sử dụng đất, nhà ở, xe cộ, sổ tiết kiệm,… Tài sản thế chấp này giúp ngân hàng/tổ chức tài chính đảm bảo khoản vay hơn vì nếu cá nhân không trả được nợ thì họ sẽ thu hồi tài sản và thanh lý để bù lỗ.

Khác biệt hoàn toàn so với vay thế chấp, vay tín chấp không yêu cầu người vay phải đưa ra tài sản đảm bảo nào mà hoàn toàn dựa trên uy tín và năng lực của người đi vay. Việc chứng minh năng lực trả nợ của người đi vay có thể dựa vào điểm tín dụng cá nhân hoặc những tài sản của họ như mức thu nhập hàng tháng, sổ tiết kiệm…

Vay tín chấp thường có mức lãi suất cao hơn vay thế chấp, thời gian đáo hạn ngắn hơn và cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn so với vay thế chấp. Thế nhưng hình thức vay tín chấp được nhiều người lựa chọn vì họ có thể không sở hữu những tài sản có giá trị lớn nhưng vẫn có nhu cầu vay tiêu dùng với khoản vay không quá lớn.

Vay tín chấp phù hợp với những ai không có tài sản thế chấp có giá trị cao

Điều kiện để được vay tín chấp

Các tổ chức tài chính thường đưa ra nhiều sản phẩm vay vốn để thu hút khách hàng, trong đó có gói vay tín chấp. Tuy nhiên, để đảm bảo lợi ích cho cả phía khách hàng lẫn phía cho vay, các tổ chức tài chính vẫn phải có quy định cụ thể đối với người đi vay. Thông thường, để được vay tín chấp, khách hàng cần đáp ứng những điều kiện cơ bản như:

Khách hàng vay tín chấp là công dân Việt Nam, đang trong độ tuổi lao động. Thông thường, các ngân hàng thường yêu cầu khách hàng đủ 20 tuổi mới có thể vay tiền, nhưng có một số tổ chức tài chính chấp nhận người đi vay đủ 18 tuổi trở lên là được.
Khách hàng có Chứng minh nhân dân/Căn cước công dân/Hộ chiếu của chính mình (thường yêu cầu bạn nộp bản sao có công chứng).
Khách hàng có sổ hộ khẩu đăng ký thường trú hoặc sổ tạm trú dài hạn (thường yêu cầu bạn nộp bản sao có công chứng).
Khách hàng là người có thu nhập ổn định hàng tháng. Một số ngân hàng chấp nhận mức thu nhập 4 - 5 triệu đồng/tháng, cũng có những ngân hàng yêu cầu mức lương hàng tháng cao hơn. Để chứng minh thu nhập cá nhân, người đi vay cần phải nộp bản sao kê chứng thực mức lương hoặc hoặc bảng lương có dấu xác thực của công ty. Từ đó, ngân hàng có thể đánh giá khả năng chi trả của bạn và xét duyệt hồ sơ vay.
Điểm tín dụng tốt: Để có điểm tín dụng tốt, người đi vay cần thanh toán đúng hạn tại các ngân hàng khác hoặc các tổ chức tài chính khác. Bạn nên tránh gia hạn thường xuyên hoặc để nợ quá hạn vì như thế bạn sẽ bị đánh giá điểm tín dụng xấu.

Nếu người có nhu cầu vay tín chấp đáp ứng được những điều kiện trên thì có thể tham khảo các ngân hàng cho vay tín chấp tiêu biểu như Sacombank, TPBank VPBank, VIB, ACB, Vietcombank,… hoặc các tổ chức tài chính như FE Credit, Home Credit,…

Mỗi đơn vị cho vay sẽ có những yêu cầu chi tiết hơn về điều kiện và hồ sơ vay tiền, nhưng nhìn chung thủ tục vay tín chấp đơn giản hơn nhiều so với vay thế chấp. Người cần vay không phải chứng minh tài sản thế chấp là tài sản chính chủ, không vướng vào tranh chấp, không bị quy hoạch, cũng không phải định giá tài sản.

Thủ tục đăng ký vay tín chấp

Vậy làm sao để đăng ký gói vay tín chấp phù hợp? Bạn có thể thực hiện trình tự sau:

Tìm và so sánh các gói vay và mức lãi suất để chọn khoản vay phù hợp
Đăng ký khoản vay đã chọn (đăng ký trực tuyến hoặc tại chi nhánh ngân hàng/công ty tài chính)
Ngân hàng hoặc công ty tài chính sẽ xem xét hồ sơ đăng ký vay, và giải ngân trong vài ngày nếu hồ sơ được duyệt
Thanh toán khoản vay đúng hạn để không bị đánh giá điểm tín dụng xấu.

Lưu ý gì khi đi vay tín chấp?

Trước khi vay dưới bất kỳ hình thức nào, bạn nên nghiên cứu kỹ về hình thức vay đó, tìm kiếm đơn vị cho vay uy tín, chuyên nghiệp nhất. Bên cạnh đó, hãy tính toán khả năng trả khoản vay của mình thông qua mức thu nhập hàng tháng. Nếu bạn cảm thấy mình có thể trả được khoản vay và vẫn sinh sống bình thường thì hãy vay tiêu dùng tại các đơn vị cho vay uy tín.

Cẩn thận khi lựa chọn địa chỉ cho vay tiền

Một số điều bạn cần lưu ý khi vay tín chấp:

Lãi suất của khoản vay

Lãi suất là một trong những mục rất quan trọng mà người đi vay cần tìm hiểu thật kỹ càng trước khi vay tín chấp. Thông thường, mỗi đơn vị tài chính sẽ đưa ra mức lãi suất vay khác nhau, cùng một số chi phí phụ khác. Vậy nên phải hiểu được cách tính lãi suất của phía cho vay. Hiện tại, có 2 cách tính lãi suất đó là:

Tính lãi suất trên số dư nợ giảm dần: lãi suất được tính trên số tiền thực tế mà người vay đang còn nợ. Ưu điểm của cách tính này là người vay sẽ có lợi hơn rất nhiều khi thỏa thuận các công ty tài chính vì số tiền thực tế đã được trừ đi số tiền gốc mà bạn đã chi trả trong các kỳ nộp lãi trước đó.

Tính lãi suất trên phần dư nợ gốc: lãi suất được tính trên tổng số tiền mà người vay vay lúc đầu, lãi này được tính trong suốt thời hạn vay.

Hợp đồng vay tiền

Sau khi đã quyết định được hình thức vay tiền và chọn được đơn vị cho vay uy tín, thực hiện xong các bước đăng ký vay, 2 bên sẽ tiến hành ký hợp đồng. Người đi vay cần đọc và hiểu các điều khoản, điều kiện trong hợp đồng để đảm bảo quyền lợi lẫn nghĩa vụ của bản thân.

Thông thường, rất nhiều người đi vay chỉ quan tâm mình sẽ nhận được bao nhiêu tiền, nhận tiền theo phương thức nào chứ không đọc kỹ hợp đồng vay tiền. Bạn hoàn toàn có thể yêu cầu tư vấn viên giải thích kỹ càng cho mình để tránh những trường hợp 2 bên làm trái hợp đồng, dẫn đến những bức xúc không đáng có.

Những điều mà người đi vay cần chú ý trong hợp đồng gồm có:

Cách tính lãi suất
Thời gian trả nợ
Tiền phạt quá hạn
Điều kiện gia hạn, phương thức gia hạn khoản vay
Các điều kiện khác về bảo mật thông tin cá nhân

Lựa chọn đơn vị cho vay tín chấp uy tín

Hiện nay việc lừa đảo vay tiền diễn ra rất phổ biến, nếu người có nhu cầu vay sơ suất thì sẽ gặp thiệt thời cho chính bản thân mình. Vậy nên việc lựa chọn một công ty tài chính uy tín, chuyên nghiệp sẽ giúp bạn yên tâm khi ký kết hợp đồng.

Một đơn vị cho vay uy tín thường có những đặc điểm như:

- Đưa ra mức lãi suất chi tiết, rõ ràng

- Có hợp đồng ký kết giữa 2 bên, mỗi bên giữ lại một bản hợp đồng

- Được đánh giá tốt trên các kênh thông tin

Cân nhắc khả năng trả nợ trước khi vay

Hãy cân nhắc xem bản thân bạn có khả năng trả nợ được hay không trước khi đi vay. Nếu bạn cảm thấy mình chưa đủ vững vàng về tài chính thì không nên vay tín chấp ở các công ty tài chính, mà có thể chọn vay ở người thân, bạn bè.

Thực tế, nhiều người không để ý đến khả năng hoàn trả khoản vay và lãi suất nên đến hạn thì không thể trả nợ. Việc chậm trễ thanh toán khoản vay sẽ dẫn đến điểm tín dụng của bạn bị giảm, dẫn đến những khoản vay sau này của bạn sẽ khó được duyệt hơn, thậm chí sau này bạn không thể vay tại các ngân hàng/tổ chức tài chính khác.

Luôn luôn xác định khả năng trả nợ của bản thân trước khi vay tiền

Dịch vụ tư vấn vay tín chấp OnCredit

Hiểu được nhu cầu vay tiền Online với thủ tục đơn giản, giải ngân nhanh chóng, OnCredit hiện hỗ trợ các khách hàng kết nối với đối tác cho vay để hoàn thành hồ sơ vay tín chấp trong thời gian nhanh nhất. Truy cập ngay website hoặc tải ứng dụng OnCredit và thực hiện theo các bước sau để hoàn thành hồ sơ vay:

Bước 1:

Đối với khách hàng mới: Bạn chọn số tiền cần vay, chọn thời hạn thanh toán. Sau đó nhấp vào “ĐĂNG KÝ” và chuyển sang bước 2.

Đối với khách hàng cũ: Đăng nhập vào tài khoản OnCredit của bạn, sau đó chọn khoản vay và thời hạn vay. Sau đó nhấp vào “NHẬN TIỀN”, kiểm tra lại thông tin cá nhân và chuyển sang bước 3.

Bước 2: Điền thông tin cá nhân

- Điền số điện thoại

- Thông tin CMND/Thẻ căn cước

- Thông tin cá nhân

- Thông tin về nghề nghiệp

- Thêm phương thức nhận tiền từ khoản vay

Bước 3: Chờ xác nhận

Sau khi nhận được hồ sơ vay của bạn trên hệ thống, nhân viên thẩm định sẽ nhanh chóng liên hệ lại với bạn để xác nhận thông tin và thông báo kết quả vay.

Bước 4: Duyệt khoản vay

Nếu hồ sơ vay của bạn được duyệt, hệ thống sẽ gửi một mã OTP đến số điện thoại đã đăng ký để bạn ký hợp đồng online. Sau đó bạn đăng nhập vào tài khoản của mình để ký hợp đồng.

Bước 5: Nhận tiền vay

OnCredit sẽ nhanh chóng liên hệ với đối tác cho vay để giải ngân khoản vay cho bạn trong ngày. Bạn sẽ nhận được tiền qua tài khoản ngân hàng hoặc ví điện tử của mình.

Nếu bạn gặp bất kỳ khó khăn nào trong quá trình đăng ký vay, chờ giải ngân, thanh toán, gia hạn khoản vay,… hãy liên hệ ngay với hotline của chúng tôi: [hotline1] để được hỗ trợ tận tình.

Thông tin tham khảo hữu ích dành cho bạn: