Vay thế chấp là gì? Có nên vay thế chấp tài sản?

02873-036-527
Số 1 đường Song Hành, Phường An Phú
500000-10000000 VND
https://onсredit-vn.com/images/logo-img.svg

22 tháng 7 2020

Cụm từ thế chấp tài sản cũng như hình thức vay thế chấp là cụm từ quen thuộc đối với nhiều người dân. Giữa bối cảnh nền kinh tế phát triển liên tục, các giao dịch liên quan đến tài chính giữa mọi người ngày càng nhiều lên, việc thế chấp và cho vay theo hình thức thế chấp cũng phổ biến hơn trước. Cùng tìm hiểu về thế chấp tài sản, vay thế chấp và những vấn đề liên quan qua bài viết dưới đây của OnCredit:

Mục lục []

Định nghĩa về thế chấp tài sản

Khi các giao dịch dân sự diễn ra nhiều hơn, kéo theo đó rủi ro trong giao dịch cũng tăng cao hơn. Vậy nên, các biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự luôn được quy định rõ ràng trong các văn bản pháp luật, nhằm đảm bảo lợi ích chính đáng giữa các bên, trong đó có việc thế chấp tài sản.

Thế chấp tài sản là việc một bên (bên thế chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ và không giao tài sản cho bên kia (bên nhận thế chấp). (Theo Điều 317 Bộ luật Dân sự quy định)

Điều này có nghĩa là bên thế chấp đem tài sản thuộc quyền sở hữu của mình đi thế chấp để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ dân sự đối với bên nhận thế chấp. Bên thế chấp không phải chuyển giao tài sản đó cho bên nhận thế chấp và vẫn được quyền sử dụng tài sản này.

Vay thế chấp là hình thức vay như thế nào?

Nhà ở, đất đai,… có thể trở thành tài sản thế chấp

Tài sản nào được đem đi làm tài sản thế chấp?

Tài sản thế chấp là những tài sản có giá trị cao. Những tài sản được đem ra thế chấp gồm có:

Nhà ở, công trình xây dựng gắn liền với đất, các tài sản gắn liền với nhà ở, công trình xây dựng
Các cơ sở sản xuất kinh doanh, công cụ, máy móc, thiết bị gắn liền với nhà máy, tàu biển, máy bay
Trong trường hợp tài sản thế chấp là bất động sản có tham gia bảo hiểm: giá trị hợp đồng bảo hiểm cũng có thể được coi là tài sản thế chấp
Tài sản là động sản được bên nhận thế chấp chấp nhận rất phổ biến hiện nay đó là xe, máy móc thiết bị…
Các tài sản là động sản và bất động sản khác nếu pháp luật có quy định.

Vay thế chấp là hình thức vay như thế nào?

Định nghĩa về vay thế chấp

Vay thế chấp là sản phẩm vay vốn được nhiều ngân hàng và công ty tài chính triển khai hiện nay. Vay thế chấp đơn giản là hình thức vay tiền có sử dụng tài sản đảm bảo (tài sản thế chấp) cho khoản vay của khách hàng.

Tài sản thế chấp này phải đảm bảo vẫn còn trong quyền lợi của người đi vay. Tài sản thế chấp thường gặp nhất khi vay thế chấp có thể kể đến: đất đai, nhà cửa, xe cộ …

Thông thường, các ngân hàng/công ty tài chính sẽ giữ lại các giấy tờ chứng minh sở hữu tài sản của người vay. Người đi vay vẫn sở hữu tài sản đó và vẫn có quyền sử dụng tài sản này bình thường.

Nếu người vay không có khả năng chi trả cho khoản nợ đúng hạn, ngân hàng/tổ chức tài chính sẽ thu hồi tài sản thế chấp để thanh lý và trả nợ cho ngân hàng/tổ chức tài chính.

Thông thường, khoản vay thường có giá trị khoảng 75-80% giá trị tài sản được dùng để thế chấp. Tuy nhiên, cũng có một số trường hợp ngoài lệ, giá trị khoản vay có thể bằng hoặc lớn hơn giá trị thực tế của tài sản thế chấp.

Ưu điểm – nhược điểm của hình thức vay thế chấp

Hình thức vay thế chấp cũng có những ưu – nhược điểm riêng của mình

Ưu điểm

Lãi suất thấp (thấp hơn hình thức vay tín chấp): Vì ngân hàng đã được bảo đảm khoản vay bằng tài sản thế chấp nên lãi suất của khoản vay sẽ thấp. Hầu hết các ngân hàng hiện nay đều cho vay với lãi suất ưu đãi từ 6% - 8%/năm, hết ưu đãi lãi suất khoảng 10% - 12%/năm.
Đáp ứng được nhu cầu vay vốn lớn của người đi vay: Khi vay thế chấp, tùy thuộc vào giá trị của tài sản thế chấp thì số tiền mà khách hàng có thể vay có thể lên tới vài tỷ hoặc vài chục tỷ. Điều này đáp ứng được nhu cầu của những ai đang cần khoản tiền lớn để kinh doanh, xây dựng,…
Thời hạn vay lâu dài: Người đi vay có thể vay với thời gian lên đến 20 hoặc 25 năm tùy vào yêu cầu của từng ngân hàng.
Người đi vay vẫn được sử dụng tài sản của mình; Ngân hàng/Tổ chức tài chính chỉ giữ những giấy tờ có liên quan đến tài sản còn quyền sỡ hữu tài sản vẫn thuộc về người đi vay.
Các ngân hàng còn cung cấp hàng loạt chương trình ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng đi vay như ưu đãi lãi suất, tặng quà, tặng bảo hiểm khoản vay, ...

Nhược điểm

Thời gian giải ngân chậm
Cần phải có tài sản bảo đảm có giá trị (nhà cửa, đất đai, xe cộ,…) để thế chấp
Trong trường hợp không thể thanh toán khoản vay thì ngân hàng/tổ chức tài chính sẽ thu hồi quyền sở hữu tài sản thế chấp để trả nợ.

Vay thế chấp là hình thức vay như thế nào?

Vay thế chấp có nhiều ưu điểm nhưng cũng có nhược điểm riêng

Điều kiện để vay thế chấp

Khi xét duyệt khoản vay thế chấp, phía cho vay cần đảm bảo khả năng trả nợ của người đi vay. Vậy nên điều kiện đối với khách hàng và đối với tài sản thế chấp thường rất nghiêm ngặt:

Điều kiện đối với khách hàng có nhu cầu vay thế chấp

Để được vay thế chấp, người đi vay hoặc tổ chức đi vay cần phải:

Chứng minh thu nhập hàng tháng ổn định: thông qua bản sao kê lương có xác nhận tại ngân hàng.
Đảm bảo bản thân có lịch sử tín dụng tốt, không phát sinh nợ xấu
Giấy đề xuất phương án trả nợ. Phương án và thời gian trả nợ sẽ tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể của người vay.
Các chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn.

Điều kiện đối với tài sản thế chấp (tài sản đảm bảo)

Ngoài những điều kiện dành cho người đi vay, tài sản thế chấp cũng phải thoả mãn những điều kiện vay ngân hàng như sau:

Tài sản thế chấp phải thuộc quyền sở hữu hợp pháp của người vay, có đầy đủ giấy tờ hợp lệ theo quy định của pháp luật.
Người vay phải có đầy đủ giấy tờ pháp lý bản gốc rõ ràng, không rách, không tẩy xoá, các trang thêm phải có dấu giáp lai của cơ quan chức năng.
Tài sản thế chấp phải thoả điều kiện vay của ngân hàng (đủ diện tích, đủ giá trị tối thiểu để thế chấp,...).
Tài sản thế chấp không nằm trong diện đang tranh chấp.
Tài sản thế chấp không nằm trong diện đang quy hoạch hoặc nằm trong dự án quy hoạch trong tương lai.
Tài sản được cho là thế chấp hợp lệ khi được người vay đăng ký thế chấp tại cơ quan chức năng có thẩm quyền.
Nếu là tài sản của bên thứ 3 thì phải có xác nhận của bên thứ 3 về việc thế chấp để đảm bảo người vay thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng và không phát sinh xung đột.

Ngoài những điều kiện kể trên, mỗi ngân hàng/tổ chức tài chính sẽ có thêm một số quy định khác nhau cho từng tài sản thế chấp và tùy theo chính sách cho sản phẩm vay của họ. Để tìm hiểu xem bản thân mình có đủ điều kiện để vay thế chấp hay không, bạn nên liên hệ với phía cho vay để được tư vấn chi tiết.

So với các chương trình cho vay khác thì vay thế chấp là chương trình có lãi suất cạnh tranh nhất. Nếu bạn có năng lực trả nợ, uy tín và tài sản thế chấp tốt thì sẽ vay được với lãi suất rẻ. Ngoài ra, bạn vẫn được sử dụng tài sản của mình, phía Ngân hàng chỉ giữ giấy tờ pháp lý của tài sản đảm bảo mà thôi.

Đang vay thế chấp thì có thể vay tín chấp được không?

Theo quy định hiện hành của các ngân hàng, nếu bạn đang có khoản vay thế chấp, bạn sẽ không được hỗ trợ vay thêm dưới bất cứ hình thức nào, cả vay thế chấp lẫn vay tín chấp. Để có thể tiếp tục vay vốn, bạn cần phải trả hết số nợ hiện tại.

Dù vậy, nếu bạn đang vay tín chấp nhưng vẫn có nhu cầu vay tín chấp thêm, bạn có thể được duyệt vay tuỳ thuộc vào đánh giá của ngân hàng về khả năng trả nợ của bạn.

Những tài sản thường được duyệt nhanh khi vay thế chấp

Tài sản là bất động sản: bao gồm nhà ở, căn hộ chung cư, quyền sử dụng đất hay những công trình gắn liền với đất như nhà xưởng, trang trại. Bất động sản là tài sản có giá trị cao, có thể đảm bảo cho các khoản vay có giá trị lớn, thời hạn vay dài.

Tài sản là động sản: là những tài sản có thể di chuyển được. Ví dụ như xe ô tô, xe máy, máy móc, thiết bị,… là những tài sản được nhiều ngân hàng chấp nhận là tài sản đảm bảo

Sổ tiết tiệm: Một số ngân hàng có sản phẩm vay cầm cố bằng sổ tiết kiệm. Nếu khách hàng không có khả năng trả nợ khi đến hạn thì khoản tiền trong sổ tiết kiệm sẽ được dùng để thanh toán cho khoản vay.

Vay thế chấp là hình thức vay như thế nào?

Hãy cân nhắc trước khi vay dưới bất kỳ hình thức nào

Có nên vay thế chấp không?

Vay thế chấp thích hợp với những ai muốn khởi nghiệp kinh doanh, mua thêm bất động sản, sửa chữa nhà ở, mua ô tô hoặc có những dự định khác cần một số vốn lớn. Lợi ích của hình thức vay ngân hàng này có thể kể đến:

- Khoản tiền cho vay lớn, giúp bạn có nguồn tài chính dồi dào để thực hiện những dự định cá nhân, trả nợ, chi phí y tế,...

- Thời gian trả nợ dài, có thể lên đến 20-25 năm, giúp bạn đỡ bớt phần nào gánh nặng nợ nần.

- Lãi suất thấp hơn so với vay tín chấp do bạn đã có tài sản để đảm bảo cho khoản vay.

Tuy vậy, bạn cũng nên cân nhắc những mặt sau trước khi quyết định làm hồ sơ vay thế chấp:

- Do vay thế chấp cần tài sản đảm bảo nên nếu bạn không có một tài sản có giá trị hoặc tài sản của bạn đang vướng vào tranh chấp, bạn sẽ không thể vay thế chấp được.

- Thủ tục giấy tờ phức tạp dẫn đến thời gian duyệt vay lâu, không thích hợp với những ai đang gặp khó khăn về kinh tế và cần hỗ trợ gấp.

Hồ sơ và thủ tục vay thế chấp

Hồ sơ vay thế chấp

Ngoài loại giấy tờ tùy thân theo quy định chung về cho vay, người đi vay thế chấp sẽ phải cung cấp các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp đối với tài sản thế chấp và các giấy tờ chứng minh tài sản thế chấp đáp ứng các điều kiện được vay. Thông thường, khi đi vay thế chấp, người đi vay cần chuẩn bị những giấy tờ, thủ tục sau:

Đơn đề nghị được vay thế chấp ở ngân hàng cụ thể.
Giấy tờ tùy thân như: Chứng minh nhân dân/Căn cước công dân/Hộ chiếu
Sổ hộ khẩu hoặc chứng nhận tạm trú.
Giấy tờ pháp lý liên quan đến tài sản bảo đảm.
Sao kê bảng lương/Bằng chứng chứng minh thu nhập hàng tháng.
Giấy đề xuất phương án trả nợ.
Các chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn.
Và những giấy tờ, thủ tục cần thiết khác theo quy định ngân hàng...

Thủ tục vay thế chấp:

Bước 1: Sau khi Khách hàng cung cấp hồ sơ vay vốn và hồ sơ thế chấp tài sản, Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định và phê duyệt hồ sơ.

Mỗi ngân hàng có những điều kiện thẩm định và phê duyệt hồ sơ khác nhau tùy theo định hướng chiến lược từng thời kì

Bước 2: Ngân hàng thực hiện thẩm định và định giá tài sản thế chấp để vay vốn. Việc định giá có thể do nội bộ ngân hàng hay bên thẩm định giá thứ ba, thường là 1 công ty định giá do ngân hàng chỉ định.

Bước 3: Sau khi tài sản thế chấp, cầm cố xác định được giá trị thì ngân hàng sẽ quyết định bạn được vay tối đa bao nhiêu tiền dựa trên giá trị tài sản này.

Bước 4 : Sau thỏa thuận về hạn mức vay cũng như giá trị tài sản đảm bảo, tài sản cầm cố thì sẽ tiến hành các thủ tục ký kết hợp đồng vay và hợp đồng thế chấp. Việc ký hợp đồng thế chấp sẽ được thực hiện dưới sự chứng kiến và xác nhận của công chứng viên. (Hợp đồng sẽ được công chứng theo quy định của pháp luật hoặc theo yêu cầu của ngân hàng)

Bước 5: Đăng ký giao dịch đảm bảo theo quy định.

Bên Thế Chấp giữ tài sản, Ngân hàng giữ bản gốc/bản chính giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản (trừ một số trường hợp đặc biệt theo quy định của pháp luật).

Bước 6: Sau khi hoàn thành các thủ tục này và các điều kiện vay vốn khác đều đáp ứng, bên vay sẽ được nhận tiền vay từ ngân hàng.

Việc vay thế chấp phù hợp với những người có nhu cầu cần một khoản tiền lớn để kinh doanh, đầu tư, xây nhà,… và muốn hưởng lãi suất thấp, thời hạn trả nợ dài. Ngoài ra, người đi vay cũng cần đảm bảo tài sản thế chấp phải đạt đủ điều kiện để được xét duyệt (không phải là tài sản đang tranh chấp, không nằm trong diện quy hoạch, có giấy tờ sở hữu đầy đủ,…)

Vay tín chấp – hình thức cho vay mới được nhiều người lựa chọn

Định nghĩa về vay tín chấp

Bên cạnh các gói vay thế chấp, hiện nay, người dân còn có thể vay tín chấp. Vay tín chấp đơn giản là hình thức vay không yêu cầu tài sản thế chấp mà hoàn toàn dựa vào độ tín nhiệm của người vay. Một khoản vay tín chấp tại ngân hàng thường dao động trong khoảng 10 - 500 triệu đồng và thời hạn cho vay trả góp linh hoạt từ 12 - 60 tháng.

Ưu điểm:

Không cần tài sản thế chấp như đất đai, nhà ở, xe ô tô,…
Thủ tục hồ sơ đơn giản: thông thường chỉ yêu cầu người vay có giấy tờ cá nhân như CMND/CCCD/Hộ chiếu và chứng minh thu nhập hàng tháng
Không cần tiết lộ mục đích sử dụng khoản vay

Nhược điểm:

Lãi suất vay cao hơn hình thức vay thế chấp do không có tài sản đảm bảo
Hạn mức vay và thời gian vay ngắn hơn vay thế chấp

Hình thức vay tín chấp phù hợp với những ai có nhu cầu vay tiêu dùng, có khả năng trả khoản vay trong thời gian ngắn. Thông thường, khách hàng tìm vay tín chấp thường sử dụng khoản vay cho các mục đích như du lịch, sửa chữa - trang trí nhà cửa, dịch vụ y tế, chăm sóc sắc đẹp, mua các thiết bị điện tử - điện máy,…

Vay thế chấp là hình thức vay như thế nào?

Bên cạnh vay thế chấp, bạn có thể tham khảo hình thức vay tín chấp

Vay tín chấp cùng sự hỗ trợ của OnCredit

Với mong muốn hỗ trợ các khách hàng nhanh chóng nhận được khoản vay trong ngày, OnCredit giúp các bạn hoàn thành hồ sơ vay và kết nối với đối tác cho vay để giải ngân cho khách hàng có đủ điều kiện vay trong thời gian sớm nhất. Điều kiện để hoàn thành hồ sơ vay tiền Online cùng OnCredit cũng rất đơn giản, bạn chỉ cần:

Là công dân Việt Nam, có CMND/CCCD của chính bạn
Tuổi từ 18-60, có thu nhập ổn định
Có thiết bị thông minh có thể truy cập internet (điện thoại, máy tính bảng, laptop…)

Nếu bạn đang có nhu cầu vay tiêu dùng với lãi suất tốt so với thị trường, hãy đến ngay với dịch vụ tư vấn vay tín chấp của OnCredit để hoàn thành hồ sơ vay của mình. Bạn có thể:

Truy cập trang web OnCredit

hoặc

Tải ứng dụng OnCredit trên điện thoại hệ điều hành Android

Và thực hiện theo hướng dẫn để hoàn thành hồ sơ vay! Chúng tôi sẽ nhanh chóng liên hệ để xác nhận thông tin vay tiêu dùng của bạn khi đã nhận được hồ sơ vay của bạn. Nếu hồ sơ được duyệt, OnCredit sẽ nhanh chóng gửi yêu cầu bên đối tác cho vay để giải ngân về tài khoản ngân hàng/ví điện tử của bạn.

Nếu bạn gặp bất cứ khó khăn gì trong quá trình tạo hồ sơ, chờ xét duyệt, thanh toán khoản vay, gia hạn khoản vay,… hãy liên hệ với hotline của OnCredit để được hỗ trợ: [hotline1].

Thông tin tham khảo hữu ích dành cho bạn: